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Especial 29N

El Estado ha gastado desde que entraste

Deuda pública 35.399,21 € por habitante

Tu ciudad

La vivienda en España: lo que cuesta, por qué y quién responde

En Madrid, la hipoteca de una vivienda de 80 m² se lleva el 39 % de lo que entra en un hogar. Y para firmarla hay que tener 112.703 € ahorrados.

Lo que cuesta una casa en tu ciudad, por qué no se construyen más y quién responde de cada cosa, con datos oficiales y la fuente de cada cifra. Elige tu ciudad arriba: Lucía en Madrid no es Lucía en Zamora.

Lo que entra en un hogar de Madrid al mes: 4.160 € (renta neta)La cuota de la hipoteca
1.604 €
quedan 2.556 €

Piso de 80 m² al valor tasado de Madrid (5.418,4 €/m², Ministerio de Vivienda, 2026T2). Hipoteca del 80 % a 26 años al 3,01 % (plazo y tipo medios de las hipotecas nuevas, INE). Renta neta media del hogar: INE, Atlas de Distribución de Renta, 2023 (la última por municipio; el precio es de 2026). Ahorro: el 20 % que no presta el banco más el impuesto de la compra de la comunidad. Cálculo de esta web.

Cambia los supuestos

Supuestos de partida: 80 m², 80 % financiado (supuesto de esta web), 26 años y 3,01 % (plazo y tipo medios de las hipotecas nuevas, INE).

Capítulo 1 · Lo que cuesta, en tu ciudad

Comprar se lleva el 39 % de la renta del hogar; alquilar, el 21 % con los contratos declarados, y más con uno nuevo.

Lucía tiene 30 años y cobra el sueldo mediano de España: 24.497 € brutos al año. Vive en Madrid. ¿Puede tener casa?
Lucía es un ejemplo hecho con datos oficiales, no una persona real.
Un piso de 80 m² en Madrid vale 433.472 € según el valor tasado del Ministerio de Vivienda.
Para comprarlo hay que tener 112.703 € ahorrados antes de firmar: el 20 % que no presta el banco y 26.008 € de impuesto de la compra.
Y después, 1.604 € al mes durante 26 años: el 39 % de lo que entra en un hogar de Madrid.
Las hipotecas vuelven a alargarse: el plazo medio de las que se firman sobre viviendas fue de 23 años en 2013 y de 25 años en 2025 (26 en julio de 2026, el último mes publicado). En la burbuja llegó a 28 (2007). Con 25 años, Lucía terminaría de pagar a los 55.
Ciudad a ciudad. De más a menos, lo que se lleva la hipoteca del piso tipo. Tu ciudad, en amarillo.
¿Y alquilar? El alquiler mediano declarado en Madrid es de 869 €: el 21 % de la renta del hogar. Es la media de todos los contratos, también los antiguos. Donde se publican los contratos nuevos, lo que se paga hoy es más: en Barcelona, 1.135 € en los contratos nuevos de 2025 frente a 900 € de media declarada.
Lo que pasa a los jóvenes: el 67,1 % de los españoles de 18 a 34 años vive con sus padres. De los que tienen de 26 a 34 y no se han ido, el 47,3 % dice que no puede pagar una vivienda; solo el 1,9 % se queda por gusto pudiendo pagar.
Y se van más tarde: la edad media a la que los jóvenes dejan la casa de sus padres es de 30,2 años en España (2025), frente a 26,3 de media en la Unión Europea. En 2000 era de 29,4.
El sueldo, quieto. La vivienda, no. Desde que el precio tocó fondo tras la burbuja (2015 = 100), la vivienda ha subido un 26 % por encima de la inflación hasta el 2.º trimestre de 2026; el sueldo mediano, un 2 % hasta 2024, su último dato. El Banco de España lo mide así: comprar la vivienda media cuesta 8,36 años de renta del hogar, frente a 6,68 en 2016.

En las ciudades donde está el trabajo, una casa se lleva un tercio largo de lo que entra en un hogar y exige más de 100.000 € ahorrados; el sueldo no ha crecido.

Desde 2008 la comparación es otra: en euros de hoy, la vivienda aún no ha recuperado el precio de la burbuja (-17 %). El problema de hoy empieza en 2015.

En Madrid, Lucía tendría que ahorrar 112.703 € antes de empezar a pagar 1.604 € al mes. Sigue en casa de sus padres, como dos de cada tres jóvenes.

Juicio por resultadosObjetivo de cualquier gobierno: que un sueldo normal pueda pagar una casa. Resultado: en Madrid, el 39 % de la renta del hogar y 112.703 € de entrada. Del ahorro necesario, 26.008 € son un impuesto de la comunidad.

Capítulo 2 · El agujero: faltan casas

Entre 2021 y 2025 se terminaron 468.223 viviendas y se formaron 1.222.836 hogares. El propio Gobierno reconoce en el BOE que faltan 750.000.

¿Por qué cuesta tanto? Empieza por una cuenta: cuántas casas se terminan cada año. En gris, las libres; en amarillo, las protegidas (con dato desde 2008).
En los años noventa se terminaban unas 205.517 viviendas libres al año; en los dos mil, unas 489.418, con un máximo de 597.632 en 2006.
Desde 2014, ningún año por encima de 101.000. En 2025: 93.650, contando las protegidas. Con todos los gobiernos.
Mientras, los hogares crecen. Cada año, lado a lado: las viviendas terminadas frente a los hogares nuevos. En 2024, 100.980 viviendas para 206.416 hogares más.
La cuña: entre 2021 y 2025, 468.223 viviendas terminadas para 1.222.836 hogares nuevos. Faltan 754.613 solo en cinco años.
No lo dice esta web: lo dice el Gobierno en el BOE. El Real Decreto-ley 26/2026 reconoce que «en España se precisa hoy de la producción de 750.000 viviendas para atender a la creación de hogares de los últimos quince años, según el Banco de España».

Se construye bastante menos de una vivienda por cada hogar nuevo, y el agujero lo reconoce el propio Gobierno.

Lucía no compite con un fondo: compite con otro hogar que también acaba de formarse, por una casa que no se ha construido.

Juicio por resultadosResponsables de que haya suelo y licencias: comunidades (urbanismo) y ayuntamientos (planeamiento y licencias); el Estado, de la ley del suelo y del crédito. Resultado de los últimos diez años: ningún año por encima de 101.000 viviendas terminadas, con todos los gobiernos.

Capítulo 3 · Las trabas: por qué no se construye

Convertir un terreno en viviendas puede tardar de 10 a 15 años. Lo dice la CNMC.

Construir no es solo levantar paredes. Antes hay que clasificar el suelo, urbanizarlo y pedir la licencia.
Según la CNMC, todo el proceso puede durar entre 10 y 15 años, o incluso superar los 20. Si hoy se aprobara el suelo para el barrio de Lucía, las llaves llegarían cuando ella tuviera entre 40 y 45 años.
Y el suelo encarece: puede llegar a ser hasta el 45 % del precio de la vivienda. En el piso de Madrid, hasta 195.062 €.
España tiene, dice la CNMC, una de las normativas de uso del suelo más restrictivas de la OCDE. Lo que recomienda: simplificar las normas, flexibilizar el planeamiento, agilizar las licencias y ampliar la declaración responsable.
Y la licencia, al final, también se hace esperar. La ley da tres meses para resolver cuando la norma no fija otro plazo. Un estudio de los promotores de Madrid de 2020, en diez municipios, midió 12 meses de media: 12.802 € más por vivienda. (Fuente no oficial: no hay estadística pública de plazos de licencias.)

El cuello de botella está antes de la obra: en el suelo y los permisos, que dependen de comunidades y ayuntamientos.

Juicio por resultadosDel terreno a las llaves, de 10 a 15 años según la CNMC. Ese plazo lo fijan las normas de suelo y urbanismo de comunidades y ayuntamientos, y la ley del suelo del Estado.

Capítulo 4 · Cuánto de tu casa es impuesto, y quién lo ingresa

Al comprar el piso de 80 m² en Madrid, 26.008 € son impuesto. Y los ayuntamientos ingresaron 18.048 millones en 2023 por el IBI, la plusvalía y el impuesto de obras.

Cada casa paga impuestos tres veces: al construirla, al comprarla y cada año que se tiene.
Al comprarla. Vivienda usada: el impuesto de transmisiones de la comunidad, del 6 % al 10 % según dónde (más en los tramos altos). En Madrid, el 6 %: 26.008 € en el piso tipo. Vivienda nueva: IVA del 10 % más actos jurídicos documentados.
Cada año que se tiene: el IBI. Todos los ayuntamientos juntos ingresaron 14.820,9 millones de IBI en 2023 (incluye locales, oficinas y fincas, no solo viviendas). El ayuntamiento de Madrid: 1.463 millones de IBI urbano en 2024.
Al venderla: la plusvalía municipal, 1.701,9 millones. Al construirla: el impuesto de construcciones y obras, 1.524,7 millones. Los tres impuestos municipales: 18.048 millones en 2023.
Quién ingresa y quién gasta, el mismo año (2023). Las comunidades y las haciendas forales ingresaron 10.888,3 millones por el impuesto de transmisiones y actos jurídicos; los ayuntamientos, 18.047,5 millones por el IBI, la plusvalía y el impuesto de obras. Todas las administraciones juntas gastaron en vivienda 3.588 millones. Esos impuestos gravan todos los inmuebles y transmisiones, no solo viviendas.
Lo que paga Lucía en Madrid, si compra el piso tipo: el día de la firma, 26.008 € de impuesto de transmisiones (si fuera nuevo, 46.598 € de IVA y actos jurídicos). Y cada año, el IBI de su ayuntamiento.

Cada compra, cada casa y cada obra pagan impuestos a una administración distinta. Cuando sube el precio, sube lo que ingresa cada una por cada compra.

De lo que Lucía tiene que ahorrar en Madrid, 26.008 € van a su comunidad el día que firma.

Juicio por resultadosEl impuesto de transmisiones es un porcentaje del precio: cuanto más cara la casa, más ingresa la comunidad por cada compra. En Madrid, el 6 % de cada vivienda usada.

Capítulo 5 · El alquiler, y lo que pasó tras cada ley

Los jóvenes han pasado de propietarios a inquilinos: en 2013 se cruzaron las líneas. En Barcelona se firman casi la mitad de contratos nuevos que en 2021, y la renta no ha bajado.

De 16 a 29 años, los propietarios han pasado del 54,9 % (2008) al 30,6 % (2025), y los que pagan alquiler, del 32,3 % al 49,8 %.
Y de 30 a 44: inquilinos del 16,2 % al 32,1 %. Por edades, con el mismo eje: el cambio es de los jóvenes.
Desde 2019, cinco normas han cambiado el alquiler, más la anulación de la ley catalana por el Constitucional.
Barcelona, con las fianzas oficiales: contratos nuevos 51.294 (2019), 57.158 (2021), 47.927 (2022), 38.683 (2023), 32.903 (2024) y 30.789 (2025): -46 % desde 2021. La renta subió de 919 € (2021) a 1.136 € (2023), un 24 %, y desde entonces está plana: 1.135 € en 2025.
Bilbao, con las fianzas del Gobierno Vasco: la renta de los contratos nuevos pasó por primera vez de 1.000 € al mes en 2025 (4.º trimestre): 1.011 €, frente a 684 € en 2016.
Donde se ha topado el alquiler, la oferta ha caído: un 15 % en San Francisco, y en Berlín los pisos anunciados se redujeron a la mitad hasta que su Constitucional anuló el tope. En Barcelona se firman hoy casi la mitad de contratos nuevos que en 2021. Ningún estudio ha demostrado aún la causa en España. Y en el mundo, de los 16 estudios que han medido qué pasa con la oferta de alquiler al toparlo, 12 encuentran que cae, 3 que no cambia y solo 1, sin publicar, que sube.
Por qué «menos contratos» no es exactamente «menos pisos»: un contrato nuevo se firma cuando alguien se muda, y con el alquiler topado la gente se muda menos (el otro efecto del estudio de San Francisco). La caída empezó en 2022 y 2023, antes de la zona tensionada, y en 2021, con la ley catalana, hubo récord. Los datos dicen qué pasó; el porqué lo discuten los estudios.

Los jóvenes han pasado de comprar a alquilar; en Barcelona los contratos nuevos caen desde 2022 y la renta, tras subir, se ha frenado. Los estudios no se ponen de acuerdo en el porqué.

Juicio por resultadosCinco normas en cinco años para contener el alquiler. Resultado medible en Barcelona: la renta subió un 24 % entre 2021 y 2023 y luego se frenó, y hoy se firman casi la mitad de contratos nuevos que en 2021.

Capítulo 6 · De quién son los pisos

Más del 90 % de los pisos de alquiler son de particulares. Los grandes tenedores tienen el 4,3 % de todas las viviendas.

¿Quién alquila los pisos? Según el Banco de España, los propietarios particulares tienen más del 90 % de las viviendas habituales en alquiler; las sociedades, el 8,1 % (2021). En España hay unos 3,6 millones de viviendas en alquiler.
Y del total de viviendas: los titulares con más de 10 (personas, empresas y administraciones) suman 1.040.955, el 4,3 % (Catastro, 2025). De ellas, 562.513 son de sociedades y entidades extranjeras.

El alquiler lo sostienen sobre todo pequeños propietarios: lo que les pase a ellos decide cuántos pisos hay.

Capítulo 7 · Lo prometido y lo hecho

El plan de vivienda asequible prometía 184.000. En agosto de 2024 el Gobierno hablaba de 80.745 «movilizadas», sin decir cuántas están entregadas.

El Plan de Vivienda en Alquiler Asequible tiene como objetivo 184.000 viviendas. El balance oficial de agosto de 2024: 80.745 «movilizadas», el 44 %. «Movilizada» no es «entregada»: la nota no dice cuántas están en obra, terminadas o con inquilino.
Lo que sí se mide cada año: las viviendas protegidas que reciben la calificación definitiva, al terminar. En 2025, 12.858 en toda España, de todas las administraciones.

Se anuncian objetivos en cientos de miles; lo que se mide de verdad son las protegidas terminadas: 12.858 en 2025.

Juicio por resultadosObjetivo: 184.000 viviendas asequibles. Último balance oficial: 80.745 «movilizadas», sin cifra de entregadas. Protegidas terminadas en 2025: 12.858.

Capítulo 8 · ¿Y si…?

Faltan 750.000 viviendas, según el Banco de España y el propio Gobierno. ¿Cuánto cubre cada propuesta?

Enciende las propuestas. Lo seguro, en amarillo; lo incierto, a rayas; lo que resta, en rojo. Los supuestos de cada una, a la vista y con el mismo rasero para todas.

Cubierto: 0 %

Referencia: Viena, el modelo que más se citaEl 21 % de los hogares de Viena vive en vivienda municipal y el 20 % en cooperativas (Statistik Austria, Wohnen 2024). Para entrar, una persona sola no puede pasar de 61.280 € netos al año, y se paga con una cotización sobre el sueldo que Viena subió en 2026 (Wohnberatung Wien, «Aufnahmeblatt 2026»; Parlamento de Viena, acta de 28-04-2026). Es el resultado de un siglo de construcción pública: no se reproduce en una legislatura.
Aparte: bajar el impuesto de la compraNo añade viviendas: abarata la entrada.

Ninguna propuesta cubre sola el agujero con su supuesto prudente. Las que añaden casas tardan años; las que no añaden casas cambian quién paga.

¿Qué le ayudaría a Lucía en Madrid? Que hubiera más casas donde vive. Todo lo demás reparte las que ya hay.

El veredicto · Cuadro de resultados

Los resultados son los únicos jueces imparciales.

Una ficha por administración, con el mismo formato para todas, como la evaluación de un empleado: qué le toca, qué prometió, qué tenía que mover y qué movió. Sin nota: las cifras hablan. «—»: no hay cifra oficial publicada.

Ayuntamiento: el de tu ciudad (Madrid)

De dónde sale cada cifra

Las citas y los estudios

Más datos de la vivienda, provincia a provincia: el precio de la vivienda en España.

Y esto, en lo tuyo

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